鎖息上限低 回贈比率高 交銀 H按最慳息

2月中,恒生突然宣佈撤出 H按市場,不再提供以同業拆息( HIBOR,簡稱 H)為基準的按揭計劃,其他銀行亦調升 H按息率。綜合現時有提供 H按計劃的銀行息率,新造按揭貸款 200萬元,在各 H按計劃中,交通銀行不但首年淨利息支出最少,而且鎖息上限實際按息最低。
記者:黃碧珊

除恒生閂閘,東亞及上海商業銀行均未有 提供 H按計劃,東亞職員指,正進行審閱,稍後再公佈新息率。滙豐及交通銀行僅提供以 1個月同業拆息為基準的 H按,其餘銀行提供多個年期選擇,如中銀可選 1個月、 3個月、 6個月或 12個月。所選年期越長,拆息一般越高。按 4月 6日香港銀行公會公佈, 1個月、 3個月、 6個月及 12個月拆息,分別為 0.21036厘、 0.26036厘、 0.32071厘及 0.64143厘,所以年期選擇多,不代表吸引。

年期選擇多未必抵

各銀行的 H按計劃息率介乎 H加 0.8厘至 1.2厘,建銀亞洲及工銀亞洲息率最低,為 H加 0.8厘(見表)。不過,僅比較息率高低,不能反映實際利息支出,需將回贈一併計算。假設貸款 200萬元,分 20年攤還,永亨實際按息 1.41036厘,月供 9569元,較中信銀行國際實際按息 1.21036厘,月供 9387元,高 182元。由於永亨回贈貸款額 0.8%,中信銀行國際不設回贈,假設首年拆息不變,扣減回贈後,兩者首年淨利息支出分別為 11645元及 23715元,永亨全年慳約 1.2萬元。
交銀息率不是最低,但回贈比率最高,有 0.85%,經計算後,月供 9297元,首年淨利息支出 4751元,為眾銀行中最低。
中原按揭經紀董事總經理王美鳳指,市場 H按計劃息率相若,但鎖息上限、現金回贈及罰息期差異較大。由於預期息口向上,拆息亦有機會上升,月供金額將相應調整,建議選擇鎖息上限接近最優惠利率按揭的計劃,當拆息抽升時,亦有鎖息上限封頂。

拆息升 靠鎖息上限封頂

選擇 H按計劃,除了要比較息率,還要注意鎖息上限,因為一旦銀行同業拆息抽升,鎖息上限可以為利息支出封頂。
假設以拆息計的實際按息為 3厘,實際鎖息上限為 2.5厘,貸款人亦只需還 2.5厘息,故此鎖息上限的息率越低,在加息周期就越有保障。
各 H按計劃中,交通銀行鎖息上限最吸引,為最優惠利率( P,現為 5.25厘)減 3厘,實際按息 2.25厘,如以該息率按上述貸款額及年期計算,月供 10356元,較中銀鎖息上限 2.3厘,月供 10404元,每月慳 48元。

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