上周一，香港仔及沙田均發生三級火警，波及鄰近單位。如果肇事或鄰近單位有投保家居保險，可減輕金錢損失。綜合 10家銀行提供的家居保險，以大新每年保費 371元最低，惟保障未夠全面。交通銀行每年家居財物最高保障額 100萬元，每年保費 385元，較大新多 14元，保費與保障兼備。 記者：黃碧珊
除中銀、渣打及花旗，其餘銀行設家居保險折扣優惠。在年底前，投保恒生家居保障保費永久 8折，並豁免一個月保費。本月底前，經網上投保星展 7折。除花旗及星展保費分層，分別最低為建築面積 400及 650平方呎或以下，以及東亞按物業類別，各面積劃一收費，其餘銀行均以 500平方呎或以下為最低分層。
東亞劃一價 大單位最抵
香港仔（下圖）和銀禧花園早前分別發生火警。
假設以 500平方呎單位，投保最基本計劃，計算折扣後，不設優惠的渣打收費最貴，每年 1320元，較提供 7折優惠的大新每年收 371元，多 949元，或逾 2.5倍。如果是一般多層住宅大廈，東亞劃一收費，折扣後年費僅 426元，其他銀行面積越大，收費越高，所以對於逾 500平方呎單位，投保東亞較着數（表 1）。
不過，投保首看家居保障，索償分每年或每宗兩類，如恒生及星展最高保額，雖然同為 50萬元，但恒生以每宗獨立計算，星展則是每年合計。由於每年發生多次意外機會較少，比較最高保額較實際，交銀及渣打保障最高，有 100萬元。因為渣打每件財物最高保障 20萬元，較交銀每件 6萬元多，渣打保障最高。
在家居財物外，如果因意外需要清理家居或搬到其他地方暫住，除恒生、渣打、星展及大新不設清理費索償，其餘銀行均有這兩方面保障。東亞清理費最多，每年 3萬元，中銀僅每宗 2500元。
雖然渣打沒有清理費，但臨時居所保障最多每宗 5萬元，及每日 2000元，較恒生每宗最多 2.5萬元，及每日 1000元，均多 1倍。
失竊損失 中銀恒生賠償多
因入屋爆竊引致金錢損失，除大新不設補領證件、現金及信用卡被盜用損失賠償，其餘銀行提供部份保障，以中銀及恒生保障較全面，上述三項均提供賠償。雖然中銀在最高金額上較恒生低，補領證件及現金各每宗 1500元，較恒生低 500至 1500元，但恒生在信用卡保障方面，只限恒生信用卡被盜用損失。
綜合各保障範圍及保費，大新雖然保費最低，但多個項目不設保障；渣打保障額最高，但保費亦最高。要兩者兼備，面積 500平方呎或以下，交銀每年保費較大新多 14元，最高保障額 100萬元。不過，家居建築面積越大，東亞劃一收費較其他銀行分層收費的保費較低。
附加火險保障未必最抵
為家園投保，除保障家居財物為主的家居保險，還有樓宇結構的火險，為還原買樓標準的物業結構。若向銀行承造按揭，必須購買火險。如果沒有任何按揭餘額，業主可按個人意願投保。
中銀獨立投保較化算
部份家居保險計劃，如中銀、永隆及大新提供火險附加保障，業主可自行選擇。中銀及永隆最低投保額 20萬元，永隆保費劃一按投保額 0.15%計算，中銀則以 100萬元為分層， 100萬元或以下，收投保額 0.171%，其後收費另行報價（表 2）。
業主可投保各銀行的獨立火險計劃，以中銀為例，獨立火險收費為投保額 0.08%，較家居保險中 100萬元或以下的附加保障收 0.171%實際。如果投保額 100萬元，獨立火險收 800元，附加保障則收 1710元。
東亞、花旗、永隆及大新銀行職員表示，沒有參考保費率可提供，需提交申請，經審核後才可報價。中銀、滙豐及渣打等銀行火險保費率，由 0.08%至 0.15%（表 3）。滙豐在其網站中列明火險保費，基本及全面火險，保費率分別為 0.11%或 0.15%，透明度最高。
大型屋苑多包集體火險
發生三級火災的沙田銀禧花園法團成員指出，該屋苑已購買集體火險，所以意外單位的原有裝修，應該可以獲得賠償。認可財務策劃師林昶恆提醒，不少大型屋苑已投保集體火險，所以在投保前，可向業主立案法團查詢，以免重複投保。
貴重物品須獨立投保
至於家居保險，由於性質與保障樓宇結構，即牆壁、天花板及地板等的火險不同，需由業主自行投保，保額應按家中財物價值而定。
各計劃條款不同，除最高保障額，亦要留意每件財物索償上限。如果家中收藏貴重物品，一般家居保險未必能提供全面保障，可針對個別財物另行投保。
除每項目保障額外，不同計劃的覆蓋範圍不相同，部份以保障家居相關事項為主，亦有些在家居事故外，還包括全球性的個人責任或私人財物。因此業主應比較各條款，並留意不保事項，揀選最合適計劃。
林昶恆認為保費為考慮因素之一，但保障範圍較重要，如自負額較高計劃，因為在索償時，扣減較高自負額才獲賠償，相對自負額較低計劃付出較多，所以保費多數較低。
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