大錢題 稅貸混戰 銀行狂放水

大錢題 稅貸混戰　銀行狂放水
2010年11月25日

政府上星期出招打壓樓市，金管局同時下令，銀行須調低八百萬元以上住宅的按揭成數。
惟熱錢湧港，銀行水浸氾濫，惟有趁稅貸來洩洪，導致稅貸息率低至一釐半，創歷史新低。有銀行甚至借稅貸名義，預先批核二百五十倍的交稅款項予顧客，業內人士擔心長此下去，壞賬風險激增。

從事文職的郭先生，上月初收到滙豐的稅貸邀請信，預先批核六萬元給他「交稅」，令他打了個突，「我舊年原本交七百幾蚊稅，今年退咗稅，只係交二百幾蚊，銀行足足批咗二百五十倍交稅金額俾我。」沒太多積蓄的他，坦言也心思思想借。
至於任職中學教師的馬先生，每年這段日子便尋找稅貸「錢搵錢」，他今年已收到多間銀行的邀請信，每間大約預先批核了約五十萬元，他正忙於揀選哪間銀行息口最抵，「今年應該會借到盡！」
其實他每年僅交兩萬多元稅，借回來的錢，平時存放戶口內。每當有大型新股來臨，便加上自己的積蓄，成為抽孖展的本錢，「上年借四十萬元稅貸，利息只係八千蚊。今年有十幾廿隻新股上市，啱啱就借咗五百萬孖展抽好孩子。其實幾乎抽一隻新股，已經賺到稅貸嗰八千蚊利息。」
貸款二百五十倍
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每當有大型新股上市，馬先生便入飛，早前以五百萬元入飛申請友邦保險，當中一成資金來自稅貸及儲蓄。（張國慶攝）

事實上，坊間稅貸戰已經白熱化，貸款金額亦愈來愈手鬆，去年本刊發現最誇張的放貸倍數是八十倍，但今年已急增至二百五十倍。
至於借貸息口亦愈鬥愈平，例如永亨在一個月內，已先後兩次調低利率。本月初永亨開記招，才公布息口低至一點九二釐；但不久中銀推出最低稅額保證，永亨便反擊，宣布借滿二十萬元，息口調低至一釐半，全城嘩然，「人哋減，我都跟住減，而家絕對係薄利多銷。」永亨信用財務總經理吳幗欣表示，今年同期比上年多了兩成生意。
上週五，記者找來僅交三百多元稅款的友人，扮客到永亨借稅貸，他交出稅單，要求借四萬元，結果半天之內即成功獲批，利息同樣是一釐半。
記者向吳幗欣求證，她承認再發動減價戰，不論銀碼，息口一律劈價至一釐半，她揚言仍有可能再劈價，「而家仲未到交稅高峰期，如果唔係急住要錢，可以再睇定啲先。」
稅貸變質

吳幗欣坦言稅貸用途已變質，「稅貸變咗 multiple purpose，好多人都趁一年一次低息稅貸，借多過稅額，用嚟投資、還私貸等。」
起初稅貸目的是解燃眉之急，最多分十二個月攤還，避免重疊下年稅期，去年永亨仍堅持最長還款期為十二個月，但今年為爭客，亦要放棄原則，提供最長廿四個月還款期。有銀行高層指機構不惜亂借搶客，「有張稅單就可以借幾十倍稅款錢，唔理交幾多錢稅，長過晒一年還款期，變相提高銀行嘅壞賬風險。」
根據《銀行營運守則》，銀行須進行信貸評估、考慮申請人的還款能力才可批核貸款，惟金管局並未規定銀行的借貸金額或倍數。「其實金管局應該做嘢，按揭有磚頭响手，銀行都批得咁緊，相反稅貸無抵押，理論上風險仲高。」
花旗真正零息

花旗最近狂開分行，更是唯一提供零息稅貸的機構，條件是轉用花旗為出糧戶口。

現時市面上，只有花旗做到零成本稅貸，條件是要轉用花旗為出糧戶口，並先付一釐七八的年息，花旗會於明年七月底全數退回，至於回贈上限為一千元；換言之，大概六萬元以內的稅款才可全數回贈。優惠至十二月底
http://www.citibank.com.hk/global_docs/taxloan/chinese/index.html

如要借多過稅款，當然要利率行先，本刊比較本港十五間貸款機構，以永亨的利率最低，息率一律一釐半，只須提供稅單及地址證明，半日已獲全數批核。

月平息取巧

銀行借錢愛以月平息計算，但其實月平息（ Flat Rate）是根據借貸本金每月計算利息，當中並不包括行政費、手續費等雜費。
坊間流傳一條公式可將月平息轉換實際年利率，但行內人稱只能粗略計算約數：實際年利率=月平息× 12（一年十二個月）× 1.9（雜費開支比率）

零息假象

坊間有不少銀行以零息及零手續費招徠，但未計及手續費及行政費等，事實上並非零成本，以借貸十萬元為例，十二個月還款，當中恒生的零息最搵笨。
最平稅貸比併