保證最低價中銀稅貸抵, 花旗實際年利率僅 1.78厘

交稅季節又到，近年個別銀行推出最低稅貸利率保證，今年再有銀行加入「保證」行列。 5家已推出稅貸的銀行及財務機構中，中銀指定期內提供最低價保證，若其他金融機構貸款成本較低，中銀以有關成本再打 95折搶客。　記者：黃碧珊

綜合 5家金融機構推出的稅貸計劃，借貸額方面，富邦、中銀、大新及 AEON均以月薪 6倍作最高貸款額，任何客戶均可申請。雖然中銀最高可借 200萬元，但以稅額 3倍及月薪 6倍較低者為準（表 1）。花旗必須為其信用卡客戶，並以可用信用額 90%為上限。


中銀年底前申請享低息
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貸款最重要比較借貸成本，富邦及花旗收手續費。花旗按所選貸款方式釐定手續費，若揀選將稅貸金額直接交稅局的「稅務貸款」，行政費每月為貸款額 0.08%，假設借 1萬元，每月行政費 8元。至於可將稅貸金額靈活運用的「 Dial-a-Check」，行政費較高，每月 0.14%，貸款 1萬元，每月行政費 14元。富邦則視乎還款期，收 1%至 1.1%。
不收手續費未必支出最低，貸款要睇實際年利率，即按銀行營運守則指引計算，包括手續費及回贈息率。以貸款紀錄良好客戶為例，大新及富邦以貸款額釐定實際年利率，花旗、中銀及 AEON劃一息率，中銀實際年利率 3.73厘。實際年利率需按個人信貸紀錄審批，部份特選客有優惠息率，如大新按揭、「易出糧」、「 VIP銀行服務」或指定專業人士等客戶，貸款 45萬至 80萬元，實際年利率 2.52厘，較一般客戶 3.46厘，低 94點子。

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中銀則於指定期限內提供最低價保證，年底前申請中銀稅貸，若在今年 10月 4日至明年 1月 31日期間，指定香港認可銀行或財務機構的網上公佈，相同貸款額總支出（包括利息、手續費及現金回贈等），低於中銀總支出，中銀按最低者的總支出，打 95折作最終支出，差額透過現金回贈退回。假設中銀總支出 4000元，另一家銀行總支出僅 3900元，中銀將退回 295元（ 4000元-3900元 x95%），客戶最終支付 3705元。

富邦有利息回贈
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假設借 3萬元，還款期 1年，比較 5家銀行哪家稅貸成本最低。暫以中銀勝，因有最低價保證，若利息及優惠不變，過了「格價」期才申請，以花旗「稅務貸款」實際年利率 1.78厘最低（表 2），月供 2524元，全期利息 288元，但貸款直接交到稅局，並只限該行信用卡客戶。在 12月 10日前申請，還款期一年的富邦客戶，有 9個月利息回贈。雖然富邦另設貸款額 1%手續費，貸款 3萬元，收 300元，計及回贈 445元，實付成本 449元，較中銀 600元慳 151元。比較實際年利率，富邦 2.83厘，較中銀 3.73厘，低 90點子。若比較不同貸款額，富邦實際年利率均較其餘 3家低。
CFP認可財務策劃師及特許財務分析師羅金祥提醒，申請稅貸應注意優惠條款，因部份貸款利率視乎客戶而定。