私貸低息時代未完

永亨2.X% 真係幾吸引, 借黎買IBOND都OK. 不過貸款月月要還, IBOND半年派一次息

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周末理財：私貸低息時代未完 永亨利率較筍大行揀中銀


美國明確退市計劃，並預期2015年加息，令長期債券和當地按揭貸款息率急速抽升。不過，本港銀行體系資金充裕，反映借貸成本的銀行拆息亦未有顯著變化，即使私人貸款目前不少銀行仍提供低於3厘的息率，最低可見2.22厘，甚至平過不少銀行的按揭息率。銀行界預計，年底前依然可借到低於3厘的私人貸款，平息時代並未終結。
記者：李芳芳

綜合本港超過10間銀行及金融機構的私人貸款，目前仍有五間提供3厘以下的貸款利率。當中最低的是建銀亞洲「好現金」私人貸款，現時借80萬元起，以12個月還款期計算，客戶可享2.23厘，經網上申請再獲100元超市現金券，即實際年利率僅2.22厘。

不過，始終不及永亨信用財務化算，該公司私人貸款無論銀碼大小，一律收取2.46厘實際年利率，最高可借120萬元或月薪18倍。以30萬元內貸款額為標準，該行息率可謂最筍。此外，大行中以中銀香港（2388）最進取，分期「易達錢」貸款額50萬元已可享2.85厘的最低息率，惟僅適用於指定專業人士。
其他中資銀行的貸息亦具競爭力，交行香港和中信銀行國際都針對大額私貸，提供分別最低2.83厘和2.88厘。至於其餘大型銀行，恒生（011）、渣打和星展香港的50萬元及以上貸款額，均低於4厘，雖然較過往兩年的超低息水平已有一定增幅，惟仍屬合理水平。但縱觀現時大型銀行的按揭貸款利息水平，大部份新造貸款息率介乎2厘至2.5厘，故仍處於3至4厘無抵押貸款息率屬合理水平，而低至2.22厘的建銀亞洲更可謂「搶爛市」。
當然也並非每間銀行都爭做平錢生意，如大新、東亞和富邦香港的私貸息率最低都超過4厘；部份銀行如渣打和恒生對低於20萬元內的貸款，息率更超過7厘，較50萬元以上的大銀額貸款息率貴出八成。
低息料可維持至年底

花旗香港（私貸低至實際年利率3.28厘）、富邦（「合您意」私貸低至4.96厘）及交行香港均使用個人化息率，即根據個人信貸評級釐訂，沒有因應銀碼大小、明碼實價列出標準化息率，透明度不及其他銀行。貸款銀碼方面，最高的要數建銀亞洲的最高月薪21倍，或120萬元；其餘銀行大多介乎8至10倍月薪，或100萬至120萬元。

有大行私人貸款主管表示，除了借貸成本一直維持在現有低水平，本港今年以來的按揭及企業貸款均未見顯著增長，私人貸款增長過去兩個月亦見放緩，銀行都需要在白熱化競爭中維持可制勝的息率。

他相信，年底前兩年期內的私人貸款息率，很大可能依然低於3厘，故有意鎖定平錢的市民，毋須急於一時，可等到下半年借更實惠的稅貸。不過，他提醒上述預計建立在環球經濟及內地資金情況，都不會突然迅速變壞的基礎上。
永亨信用財務總經理吳幗欣亦指出，目前私人貸款市場競爭激烈，而且成本未有即時的調整。本港私貸的呆壞賬和失業率等重要指標都沒有轉差迹象，該公司短期內都未有意調升兩年期內的私人貸款利息。
然而，整體息率向上的趨勢不可逆轉，將可能削弱有供樓負擔等多個負債的借貸人整體還款能力，故可能會先調整三至四年期的私貸息率，該段年期佔整體私貸三至四成。

大新銀行（2356）產品及市務部主管鄧子健表示，今年私貸市場最低息率一直在2至3厘角力，主因上半年的借貸成本按年有所下降，他相信該貸款利率短時間內都不會消失，現時影響市場主要因素仍相當正面。今年整體私貸增長有所減慢，相信此趨勢將延續至下半年。