拆息按揭星展最慳息

拆息按揭星展最慳息
鎖息上限交銀抵　創興永亨門檻低


按揭 H計劃門檻一般較 P計劃高，創興則只需 80萬元，屬低門檻之一。　

銀行同業拆息（ H）按揭計劃越趨普及，金管局最新住宅按揭資料顯示， 9月選用 H計劃比例，連續兩月超越最優惠利率（ P）計劃。專家指， H計劃仍較 P計劃慳息，而且風險有限，但要留意鎖息上限。　記者：黃碧珊

大部份銀行除傳統 P計劃，亦設 H計劃供業主選擇，但滙豐及大眾則只有 P計劃。富邦職員指，該行亦有提供 H計劃，但未有參考息率，可先作申請，按物業質素及業主資料審批。
現時 H計劃最低貸款額一般要求 100萬元，創興及永亨低至 80萬元，永隆門檻則高達 500萬元。
永亨、星展、工銀亞洲及交銀按揭息率及鎖息上限以分層計算，永亨貸款額低於 150萬元，按息為 H加 0.8厘， 150萬元或以上為 H加 0.7厘，現金回贈分別為貸款額 0.5及 0.2%。星展、工銀亞洲及交銀則以 200萬元劃分，現金回贈按分層，由 0至 0.6厘。
除創興及建銀亞洲以 3個月拆息計算，其餘銀行均以 1個月拆息計算。星展拆息選擇最多。

借 200萬按息低至 0.81厘


假設貸款 200萬元，分 20年還，星展、中銀、渣打、永亨及工銀亞洲 H計劃，同為 1個月拆息加 0.7厘，以上周三 1個月拆息 0.11厘計，實際按息 0.81厘，月供 9029元，較花旗、上海商業及中信嘉華 1個月拆息加 1厘，實際按息 1.11厘，月供 9296元，每月慳 267元（表 2）。
若首年拆息不變，計及現金回贈，以星展最着數，首年利息 15857元，現金回贈 1.2萬元，淨利息支出僅 3857元。
較不設現金回贈、息率較高的上商及中信嘉華，首年利息 21744元，星展可慳 17887元。

交銀實際按息上限 2.45厘


不過，市場預期明年下半年利息或會回升，故選擇 H計劃時，要注意鎖息上限。市面上的 H計劃，鎖息上限介乎實際按息 2.45至 2.75厘。
星展鎖息上限為 P（ 5.25厘）減 2.75厘，實際按息 2.5厘，月供 10598元。
交銀鎖息上限對業主最有利，為 P減 2.8厘，實際按息 2.45厘，月供 10549元，相比起星展，以 H計劃最低利息支出作比較，每月可慳 49元。

銀行最基本 H計劃資料

永亨銀行　最低貸款額：$80萬
計劃： 1/3/6/12H+0.8厘　鎖息上限：待審批　現金回贈： 0.2%

創興銀行　最低貸款額：$80萬
計劃： 3H+0.75厘　鎖息上限： P-2.75厘　現金回贈： 0.5%

花旗銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3H+1厘　鎖息上限： P-2.75厘　現金回贈： 0.5%

渣打銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3/6H+0.7厘　鎖息上限： P-2.75厘　現金回贈： 0.3至 0.5%

建銀亞洲銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 3H+0.8厘　鎖息上限： P-2.60厘　現金回贈： 0.5%

工銀亞洲銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3/6H+0.8厘　鎖息上限： P-2.65厘　現金回贈：－

交銀　最低貸款額：$100萬
計劃： 1H+0.9厘　鎖息上限： P-2.60厘　現金回贈： 0.4%

大新/豐明銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3/6/12H+0.8厘　鎖息上限： P-2.50厘　現金回贈： 0.4%

中信嘉華銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3H+1厘　鎖息上限： P-2.50厘　現金回贈：－

上商銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/2/3H+1厘　鎖息上限： P-2.50厘　現金回贈：－

中銀銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3/6/12H+0.7厘　鎖息上限： P-2.50厘　現金回贈： 0.5%

星展銀行　最低貸款額：$100萬
計劃： 1/3/6/12/24/36/60H+0.7厘　鎖息上限： P-2.50厘　現金回贈： 0.5%

永隆銀行　最低貸款額：$500萬
計劃： 1/3/6H+1厘　鎖息上限： P-2.00厘　現金回贈： 1.0%

註：資料截至 11月 11日；以最低貸款要求計； H為銀行同業拆息； P為最優惠利率，中銀 P為 5厘，其餘銀行 5.25厘；上商不設罰息期，永亨 1年，創興及中銀 2年，其餘 3年

資料來源：各銀行分行或按揭貸款熱線

揀長年期拆息較穩陣

星展銀行存款及有抵押貸款高級副總裁鍾少權指，當拆息上升， P無可避免調整，但兩者步伐未必一致，故選用 H計劃時，須留意鎖息上限。他認為暫以 H計劃較吸引，但未來有加息機會，業主要留意個人風險承擔能力，較穩陣的按揭選擇為較長年期的拆息，甚至定息計劃。
經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓表示，由於現時 H計劃多設有鎖息上限，且息率與 P計劃相近，故 H計劃風險有限。她提醒，因供款受拆息波動影響，資金緊絀者不宜選用。

預留現金　為加息準備

中原按揭經紀董事總經理王美鳳提醒，選用 H計劃業主，應為加息作準備。計算供樓開支與收入時，建議以鎖息上限作考慮，以免失預算。