低息年代難持久 趁早造按揭

低息年代難持久　趁早造按揭 花旗按息兩厘最誘人

樓按超低息水平料將過去，有心置業人士宜把握時機，及早買樓造按揭。　資料圖片

銀行爭相以低息搶按揭生意，金管局上周致函銀行公會，提醒全期最優惠利率（ P）減 3.25厘做法，可能引致的風險問題。按揭中介人認為，「超低息」水平未必能持續，有心承造按揭的置業人士宜快手。按銀行職員報價，花旗按息 2厘最低。　記者：黃碧珊、余美玉

據金管局函件，個別銀行提供全期按息低至 P減 3.25厘，以大部份銀行所定 P為 5.25厘計，實際按息低至 2厘。理財版致電各銀行按揭熱線或分行，申請 200萬元按揭貸款，其中中銀按揭專線職員指，牌價之實際按息為 3.5厘，建議直接向分行申請，而分行報價則為 2.05厘，兩者相差 1.45厘。除中銀外，部份銀行如東亞、創興及中信嘉華等，「按揭專線價」跟「分行價」同樣有差異。
綜合各銀行職員資料， 9家銀行的最低實際按息介乎 2至 2.15厘。交通銀行設分層，首 3年實際按息 2.1厘，其後按息更低，為 P（該行為 5.25厘）減 3.18厘，即實際按息 2.07厘。中銀、永亨、建銀亞洲及東亞現金回贈最高達 1%，上海商業銀行則不設現金回贈。各銀行均設 3年罰息期，但有職員指，按揭條款視乎客人條件「有得傾」。
銀行特選客戶更優惠

除花旗實際按息低至 2厘，其餘銀行職員指一般所批按揭均於 2厘以上，但貸款額較高、申請者收入穩定、該行高級理財客戶、新樓盤等，銀行會按個別情況批出低於 2厘息率。如創興對公務員及專業人士等特選客戶，有特優按揭計劃，息率為 P（該行為 5.25厘）減 3.25厘，即實際按息 2厘，並有 1%現金回贈。
銀行業人士指，關係良好客戶出示其他銀行所批按揭確認信，一般會按相同條款批出按揭。
假設貸款 200萬元，分 20年還，以最優惠按息及最高現金回贈計，花旗月供 10118元，供款額最少，扣除現金回贈，花旗全期淨利息支出約 41萬元，較上商近 44萬元，節省約 2.7萬元。
業界：有機會加按息半厘

中原按揭經紀董事總經理王美鳳（圖）指，現時銀行所批 P計劃實際按息，主要為 2至 2.2厘，為歷史最低水平，料沒有再減空間，故建議置業人士應盡快安排按揭，鎖定最大 P減折扣率。若有大行帶頭調整按揭息率，相信其他銀行將跟隨，按金管局息差建議，王美鳳認為實際按息有機會調升 50點子。
由於美國經濟仍有隱憂，相信拆息（ H）將溫和調升，故 H計劃短期仍有優勢，惟隨拆息上升，慳息效果將減少，王美鳳提醒留意鎖息上限及罰息期，選擇較具彈性的 H計劃。
銀行業人士表示，由於現時按揭業務利潤有限，對銀行造成壓力，各行正密切「實」同行，若大行有所行動，其他銀行將馬上跟隨。此外，銀行以低息搶客局面將收斂，建議若所批利率於接受範圍，不妨馬上答應，因可試較低息率機會不大。當市場氣氛改變，即使批出按揭條款確認信，未確認的申請亦有機會調整。
部份銀行 P計劃資料

－假設貸款額為 200萬元，分 20年攤還－

花旗銀行
計劃#： P-3.25　實際按息#： 2
現金回贈： 0.7至 0.8%　月供*：$10118　淨利息*：$41.22萬

中銀銀行
計劃#： P-2.95　實際按息#： 2.05
現金回贈： 1%　月供*：$10165　淨利息*：$41.96萬

上商銀行
計劃#： P-3.2　實際按息#： 2.05
現金回贈：－　月供*：$10165　淨利息*：$43.96萬

交銀銀行
計劃#：首 3年 P-3.15，其後 P-3.18　實際按息#：首 3年 2.1，其後 2.07
現金回贈： 0.95%　月供*：首 3年$10213，其後$10188　淨利息*：$42.70萬

工銀亞洲
計劃#： P-3.15　實際按息#： 2.1
現金回贈： 0.5%　月供*：$10213　淨利息*：$44.10萬

渣打銀行
計劃#： P-3至 3.15　實際按息#： 2.1至 2.25
現金回贈： 0.5%　月供*：$10213　淨利息*：$44.10萬

永亨銀行
計劃#： P-3.12　實際按息#： 2.13
現金回贈： 1%　月供*：$10241　淨利息*：$43.79萬

建銀亞洲銀行
計劃#： P-3.1　實際按息#： 2.15
現金回贈： 1%　月供*：$10260　淨利息*：$44.25萬

東亞銀行
計劃#： P-3.1　實際按息#： 2.15
現金回贈： 0.5至 1%　月供*：$10260　淨利息*：$44.25萬

註：資料截至 9月 18日；#單位：厘；除中銀 P為 5厘，其餘為 5.25厘；罰息期 3年；*以最優惠按息及最高現金回贈計
資料來源：銀行分行或按揭熱線