一向有網友想了解多o的私人貸款資料,手緊就要諗方法問銀行借都好過問大耳x借, 最緊要清楚要俾幾多息, 點還法, 還幾耐。睇下呢篇幫唔幫到大家。
有資金需要，但手頭現金不足，可透過銀行的私人貸款解困，選擇時要比較實際年利率，以中銀約 4.5厘較低，此外借款人須注意提早或逾期還款的手續費。
記者：余美玉 黃碧珊
不少市民選擇貸款機構時，單以每月還款額高低為準則，但安信市務部副主管周美華指，各機構收手續費方法不一，如從貸款金額扣除，或每月攤還，故不能直接比較，應以實際年利率為準。按銀行營運守則，各機構提供的實際年利率，要反映所有手續費、利息支出及回贈。
理財版比較市場大部份銀行，以信貸紀錄良好、月入 2萬元的普通打工仔，向銀行借 5萬元，分 12個月攤還，一般實際年利率由逾 4厘至逾 10厘，中銀「易達錢」實際年利率僅 4.5厘，加上 1%手續費，總支出 1284元，為眾銀行中使費最少。
銀行私人貸款利率
銀行：中銀
私貸計劃：易達錢
最高貸款額：月薪 8倍
最長分期： 60個月
銀行：滙豐
私貸計劃：萬應錢
最高貸款額：月薪 6倍
最長分期： 48個月
銀行：恒生
私貸計劃：至理想
最高貸款額：月薪 6倍
最長分期： 48個月
銀行：工銀
私貸計劃：私人貸款
最高貸款額：月薪 4倍
最長分期： 48個月
銀行：永隆
私貸計劃：備用錢
最高貸款額：月薪 3倍
最長分期： 36個月
-假設月薪$2萬，向銀行借貸$5萬，分 12個月攤還-
銀行：中銀
手續費(最低收費)： 1%（$500）
到手金額：$4.95萬
月供：$4232
總支出：$1284
實際年利率： 4.5厘《最低》
罰款：
•提早還款：原貸款額 2%
•逾期還款：$200+該期應繳金額 x月息 3%
銀行：滙豐
手續費(最低收費)： 1%◇
到手金額：$5萬
月供：$4362
總支出：$2340
實際年利率： 8.55厘
罰款：
•提早還款：原貸款額 2%+1%手續費+退還回贈
•逾期還款：$200+該期應繳金額 x月息 2.25%
銀行：恒生
手續費(最低收費)： 0.59%
到手金額：$5萬
月供：$4462
總支出：$3544
實際年利率： 13.6厘《最高》
罰款：
•提早還款：下期手續費+不多於$800罰款
•逾期還款：$200+該期應繳金額 x月息 2.25%
銀行：工銀
手續費(最低收費)：免費
到手金額：$5萬
月供：$4334
總支出：$2008
實際年利率： 7.58厘
罰款：
•提早還款：尚欠貸款 1%+下期利息
•逾期還款：☆該期應繳金額 x月息 3%，最少$50
銀行：永隆
手續費(最低收費)： 1%（$500）
到手金額：$5萬
月供：$4449
總支出：$3388
實際年利率： 12.96厘
罰款：
•提早還款：下期利息+原貸款額 1%/$500*
•逾期還款：$200+該期應繳金額 x月息 2%
註：資料截至 6月 6日；實際年利率受信貸記錄影響；
◇ 6月 29日前申請可豁免；*以較高者為準
資料來源：銀行熱線
恒生零息手續費高昂
恒生「至理想」以零息招徠，美其名不收利息，其實以手續費代替，借 5萬元，每月還款 4462元，總貸款開支 3544元，實際年利率達 13.6厘，與貸款利率最低的中銀相差 910點子。
中銀、滙豐及永隆，亦收手續費，每年為貸款額 1%，部份銀行於批出貸款後，會先扣起手續費，例如成功獲批 5萬元，手續費 1%，客戶實際到手的現金僅 4.95萬元。滙豐、恒生及永隆，則將手續費併入每月還款中，客戶可獲十足貸款金額，較易預算。
嘉銀提早還款不能慳息
周美華提醒，手續費分按年及全期計算，對還款期為 2年或以上的貸款尤其重要。假如借款金額 1萬元，分 4年攤還， A公司及 B公司的手續費，分別為按年 1%及全期 1.5%，即 A公司共收 400元手續費， B公司則僅收 150元，雖然全期收費在百分比上稍高，但實際金額則以按年計算較高。
多數銀行設有提早還款收費，滙豐收原貸款額 2%，另加手續費，並須退回所有回贈。中信嘉華更要求借貸人除了歸還本金，未到期的利息亦要一併支付，故即使提早還款，亦不能慳息。
相對銀行，財務公司批核較鬆手，但利息亦較高，同樣借 5萬元， AEON實際年息 44.32厘，永亨信用財務較接近銀行水平，年息約 13厘。
財務公司私人貸款利率
財務公司：永亨信用財務
私貸計劃：私人貸款
最高貸款額：月薪 6至 8倍
最長分期： 48個月
財務公司： UA
私貸計劃：網上錢
最高貸款額：視乎客戶
最長分期： 60個月
財務公司：大眾財務
私貸計劃：全期免息私人貸款
最高貸款額：視乎客戶
最長分期：視乎客戶
財務公司：邦民
私貸計劃：至就手
最高貸款額：視乎客戶
最長分期：視乎客戶
財務公司： AEON
私貸計劃：私人貸款
最高貸款額：視乎客戶
最長分期：視乎客戶
-假設月薪$2萬，向財務公司借貸$5萬，分 12個月攤還-
財務公司：永亨信用財務
手續費： 1%（$500）
到手金額：$4.95萬
月供：$4417
總支出：$3504
實際年利率： 13厘《最低》
罰款：
•提早還款：月息 0.5%+0.875%
•逾期還款：$200+利息（因人而異）
財務公司： UA
手續費： 1%（$500）
到手金額：$4.95萬
月供：$5023
總支出：$10276
實際年利率： 36厘
罰款：
•提早還款：不設罰款
•逾期還款：$100+（該期應繳金額 x月息 3.6%/30x遲還日數）
財務公司：大眾財務
手續費： 5%（$2500）
到手金額：$4.75萬
月供：$4167
總支出：$2504
實際年利率： 13.09厘
罰款：
•提早還款：不設罰款
•逾期還款：原貸款額 x（月息 3.75%/30x遲還日數）
財務公司：邦民
手續費：不設
到手金額：$5萬
月供：$5170
總支出：$12040
實際年利率： 41.70厘
罰款：
•提早還款：不設罰款
•逾期還款：$100+（餘下本金 x41.7%/365x遲還日數）
財務公司： AEON
手續費：不設
到手金額：$5萬
月供：$5167
總支出：$10276
實際年利率： 44.32厘《最高》
罰款：
•提早還款：餘下本金+下期利息
•逾期還款：$120
註：資料截至 6月 6日；實際年利率受信貸記錄影響
資料來源：財務公司熱線
專家：格價太多或礙批款額
永亨信用財務總經理吳幗欣指，因經濟環境差，打工仔收入減少，故部份人會利用低息貸款，減輕債務負擔。該行今年首季貸款申請，較上年同期升約 23%，較上季則升逾一成。
拆息低 貸款息未必低
現時銀行同業拆息低企，有人誤以為借貸利率必定隨之拉低，其實財務機構釐訂利率時還會考慮市場策略、風險及對未來經濟環境看法等，所以拆息低企，貸款利率未必會下調。若經濟環境不明朗，及撇賬率趨升，貸款機構為保障利益，有可能加息，拉上補下降壞賬風險。
吳幗欣表示，貸款機構會按申請人貸款目的及提供的資料，審批最終貸款金額及利率，故建議申請貸款時，多提供有根據的資料，爭取較好利息。
她指出，有些貸款人於格價時，以不同金額及貸款產品，向不同機構查詢，雖然不會影響信貸資料庫的評級報告，但每次核查均存記錄，貸款機構會認為該申請人「非常等錢使」，有機會批不足貸款額及要求更高息。
花旗環球個人銀行服務個人財務總監林智剛提醒，除考慮實際年利率，還要留意貸款產品是否符合需要、借貸條款及細則中的其他收費及金融機構信譽。
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