還 大 學 生 貸 款 兩 招 慳 息

經 濟 環 境 轉 差 ， 應 屆 畢 業 生 搵 工 艱 難 ， 部 份 更 要 償 還 學 生 貸 款 ， 與 其 拖 欠 還 款 畀 貴 息 ， 不 如 向 學 生 資 助 辦 事 處 申 請 延 期 還 款 。 不 過 若 財 務 情 況 許 可 ， 專 家 建 議 ， 借 貸 人 應 考 慮 縮 短 還 款 期 或 以 一 筆 過 還 款 ， 減 低 利 息 支 出 。
記 者 ： 甄 嘉 儀

現 時 可 供 專 上 學 生 申 請 的 資 助 計 劃 主 要 有 三 種 ， 一 是 需 經 入 息 審 查 的 資 助 專 上 課 程 學 生 資 助 計 劃 ， 及 專 上 學 生 資 助 計 劃 ， 發 放 款 項 分 作 資 助 及 貸 款 ， 借 貸 利 率 為 2.5 厘 ， 利 息 由 畢 業 後 才 開 始 計 算 。 另 一 種 是 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 ， 利 率 為 浮 息 ， 現 為 4.132 厘 ， 利 息 由 借 貸 一 刻 起 計 。
當 學 生 畢 業 後 ， 需 開 始 還 款 ， 如 未 能 準 時 還 款 ， 資 助 專 上 課 程 學 生 資 助 計 劃 及 專 上 學 生 資 助 計 劃 的 借 款 人 ， 要 額 外 支 付 該 季 應 繳 金 額 5% 作 罰 款 ， 而 免 入 息 審 查 貸 款 則 逐 日 罰 息 ， 年 利 率 升 至 5.083 厘 。

申 請 延 期 還 款 勝 拖 數

林 昶 恆

如 畢 業 生 暫 時 無 力 還 款 ， 不 想 被 罰 息 罰 款 ， 可 嘗 試 申 請 要 求 延 期 還 款 。 學 生 資 助 處 表 示 ， 畢 業 生 可 用 繼 續 升 學 、 有 財 政 困 難 或 患 重 病 3 種 原 因 ， 申 請 延 期 還 款 ， 該 處 會 以 申 請 人 經 濟 狀 況 決 定 是 否 批 准 ， 至 於 可 延 期 多 久 則 沒 有 一 定 準 則 。
假 如 成 功 獲 延 期 還 款 ， 經 入 息 審 查 的 計 劃 借 款 者 ， 延 期 期 間 將 不 會 計 息 ； 至 於 以 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 借 貸 的 畢 業 生 ， 其 間 利 息 仍 以 4.132 厘 繼 續 滾 大 ， 成 為 尚 欠 貸 款 的 本 金 ， 而 每 年 應 繳 的 180 元 行 政 費 ， 則 不 可 豁 免 。
認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 恆 表 示 ， 部 份 大 專 生 所 借 取 的 學 生 貸 款 ， 明 顯 高 於 其 學 費 所 需 ， 增 加 了 日 後 負 擔 ， 在 現 時 就 業 環 境 下 ， 未 有 工 作 的 同 學 要 繼 續 搵 工 ， 個 人 開 支 上 亦 應 調 節 ， 並 且 不 要 再 有 向 外 借 貸 的 想 法 。
至 於 已 有 工 作 的 畢 業 生 ， 可 考 慮 按 能 力 縮 短 還 款 期 ， 節 省 利 息 開 支 。 入 息 審 查 貸 款 計 劃 還 款 期 最 長 10 年 ， 可 攤 分 40 期 （ 一 季 為 一 期 ） 清 還 ， 在 學 及 還 款 期 間 均 要 支 付 利 息 ， 利 率 因 應 市 場 狀 況 調 整 ， 與 供 樓 一 樣 ， 越 早 還 清 貸 款 ， 利 息 支 出 越 少 。

若 有 財 力 　 宜 縮 還 款 期

假 設 向 學 生 資 助 辦 事 處 申 請 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 ， 3 年 內 共 借 7 萬 元 ， 分 10 年 、 40 期 還 款 ， 每 期 還 2146 元 ， 全 期 利 息 15840 元 。 若 改 為 5 年 分 20 期 歸 還 ， 每 期 還 款 3892 元 ， 全 期 利 息 7840 元 ， 縮 短 年 期 可 慳 8000 元 。
僑 豐 理 財 營 業 董 事 吳 漢 基 指 ， 雖 然 縮 短 還 款 期 可 節 省 利 息 ， 但 每 期 還 款 金 額 會 增 加 ， 直 接 影 響 還 款 人 財 政 狀 況 ， 「 現 時 政 府 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 年 利 率 只 有 4.132 厘 ， 已 經 算 低 息 。 如 果 本 身 還 款 期 已 縮 短 至 5 年 ， 毋 須 再 減 ， 因 唔 會 慳 到 太 多 息 。 」
他 提 醒 ， 如 果 借 款 人 經 濟 突 然 出 現 變 化 ， 未 能 支 付 已 增 加 的 金 額 而 遭 罰 息 ， 反 會 得 不 償 失 。
想 慳 息 卻 又 擔 心 縮 短 年 期 後 ， 資 金 調 動 有 困 難 ， 吳 漢 基 建 議 ， 借 貸 人 可 將 月 剩 金 額 儲 起 ， 提 早 一 筆 過 還 款 ， 既 可 慳 息 ， 亦 可 靈 活 調 配 資 金 。

免 入 息 審 查 貸 款 利 息 比 較

- 本 金 ： $7 萬 　 利 率 * ： 4.132 厘 -

還 款 年 期 ： 10 年 40 期
每 期 還 款 額 ： $2146
全 期 利 息 支 出 ： $15840

還 款 年 期 ： 5 年 20 期
每 期 還 款 額 ： $3892
全 期 利 息 支 出 ： $7840

共 慳 ： $8000
註 ： 單 位 為 元 ； *4 月 6 日 最 新 公 佈 ； 在 學 期 間 利 息 並 未 計 算 在 內 ， 並 假 設 期 內 利 率 不 變
資 料 來 源 ： 學 生 資 助 辨 事 處 網 頁

個 案 分 享 ： 過 來 人 後 悔 借 得 太 多

向 學 生 資 助 辦 事 處 申 請 免 入 息 審 查 貸 款 ， 息 率 會 較 高 。 資 料 圖 片

黃 同 學 將 於 今 年 大 專 畢 業 ， 雖 然 過 去 3 個 月 寄 出 數 十 封 求 職 信 ， 但 仍 未 有 回 音 。
她 在 過 去 5 年 間 修 讀 副 學 士 及 學 士 課 程 ， 向 學 生 資 助 辦 事 處 申 請 免 入 息 審 查 貸 款 ， 共 借 27 萬 元 ， 計 及 在 學 期 間 的 累 積 利 息 ， 估 計 最 終 要 還 30 萬 元 。
她 無 奈 地 指 ： 「 雖 然 我 有 做 兼 職 ， 每 月 有 5000 蚊 ， 不 過 扣 除 生 活 費 ， 只 剩 1000 蚊 。 」
面 對 工 作 未 有 着 落 、 又 要 開 始 還 款 ， 她 焦 急 不 已 ， 「 老 實 講 都 有 後 悔 ， 冇 想 過 利 息 咁 揦 脷 ， 早 知 唔 借 咁 多 ， 寧 願 做 多 份 兼 職 好 過 。 」
她 更 以 過 來 人 身 份 勸 喻 ， 大 專 生 應 就 實 際 需 要 借 貸 ， 不 要 將 貸 款 用 作 耍 樂 之 用 ， 以 免 加 重 日 後 財 政 負 擔 。

小 知 識 ： 免 入 息 貸 款 含 風 險 利 率

由 於 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 的 申 請 人 ， 毋 須 經 過 資 產 及 入 息 審 查 ， 無 抵 押 貸 款 風 險 較 高 ， 故 息 率 會 較 須 入 息 審 查 的 計 劃 高 。
現 時 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 利 率 為 4.132 厘 ， 當 中 1.5% 是 風 險 利 率 ， 多 收 的 利 息 為 風 險 管 理 費 ， 就 算 準 時 還 款 的 申 請 人 亦 需 繳 付