拆解 8家銀行條款 格到最抵 中銀稅貸年息低至 2.9厘

拆解 8家銀行條款　格到最抵 中銀稅貸年息低至 2.9厘

稅季又開始，銀行及財務機構亦推出稅貸。去年部份機構以最低息率保證作招徠，但今年暫未見有類似條款。 8家已推出稅貸的銀行及財務機構，借 18萬元以下，還款期為 1年，以中銀劃一息率 2.9厘較吸引；至於借 18萬元或以上，富邦則提供利息回贈，實際年利率 2.79厘。　記者：黃碧珊

綜合 8家已推出稅貸的銀行及財務機構，貸款額最高是滙豐，可借 100萬元或月薪 10倍，較其他最多可借月薪 6至 8倍為多。中銀貸款額雖然最高可借至 200萬元，但其參考指標除月薪外，還有稅額要求，分別是月薪 6倍或稅額 3倍（見表 1）。
富邦大額貸款息更低

還款期選擇方面，富邦及創興最短年期為 12個月，其餘機構則最短可揀 6個月。雖然富邦不設短期選擇，但最長可分 48個月即 4年還款。
貸款最重要計成本，大新、中銀、工銀亞洲、創興及 AEON不設手續費。而富邦、滙豐及交通收手續費，由貸款額 1%至 2%，以滙豐收費最高，為貸款額 2%。富邦以還款期釐定手續費，揀 12個月及 18個月每年收 1%， 24個月、 36個月及 48個月還款期則按年為貸款額 1.2%。如果向富邦借 10萬元，分 12個月及 24個月還款，手續費分別為 1000元及 2400元。
不過，即使要收手續費，成本也未必是最高，還要看實際年利率，即按銀行營運守則指引計算，計及手續費及回贈後的息率。年底前，向滙豐貸款 30萬元或以上，及揀 1年還款期，可獲 12個月利息回贈，表面上是零利息，但計及 2%手續費，實際年利率 3.92厘，較不設手續費及回贈的創興劃一 3.88厘，高 4個百分點。
零息計劃暗藏手續費
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綜合 8家銀行稅貸優惠，中銀劃一息率 2.9厘最吸引。

綜合 8家銀行稅貸優惠，中銀劃一息率 2.9厘最吸引。

以一般客戶及信貸記錄良好打工仔為例，借 1萬元，揀 1年還款期，各機構每月供款金額相若，為 846元至 864元。大新月供 864元，為眾機構中最貴，實際年利率 6.94厘。中銀總成本 156元，實際年利率 2.9厘，為比較中最低。
假設借 18萬元，還款期 1年，富邦及滙豐月供同是 15216元，富邦回贈 8個月利息共 1728元，滙豐回贈期數更多，為 10個月利息共 2160元，但滙豐手續費 3600元，較富邦 1800元多一倍，計及利息、手續費及回贈後，富邦總成本 2664元，實際年利率 2.79厘，較滙豐成本 4032元及實際年利率 4.38厘，慳 1368元或低 159個百分點。
開指定服務　有現金回贈

除按還款期提供利息回贈，只要到銀行開立指定服務，有額外回贈。大新只要放款及還款戶口為該行個人非透支賬戶，可得 100元現金回贈。
交通及中銀做越多指定服務，利息回贈越高，交通每做 1個指定交易，包括開全新保險、按揭、信用卡、理財戶口等，或轉用電子月結單，推薦新客等，各得 1個月利息回贈，上限 6個月回贈。如果借 1萬元，分 12個月還，不計手續費，平均每月利息 27.6元，假設完成 1個指定交易，得 27.6元利息回贈，實際年利率由 8.25厘降至 7.71厘。若做齊 6項指定交易，共獲 165.6元利息回贈，實際年利率為 5.03厘。
實際利率低至 1.45厘

年底前申請及提取中銀稅貸，同時新登記及在指定日期前使用發薪服務，開新人民幣賬戶，或在期限內新增 2萬元人民幣存款結餘，可有利息回贈。假設借 5萬元，分 12個月還，完成 1項指定服務全期利息由 778元減至 538元，實際年利率由 2.9厘降至 2厘。至於完成發薪及人民幣賬戶的兩項指定服務，全期利息由 778元降至 390元，實際年利率亦減半至 1.45厘。
利率料趨升　申請要快手

永亨信用財務總經理吳幗欣指出，由於參考的存款息率持續上升，加上運作成本及壞賬因素，稅貸利率向上的壓力較向下大，所以預期今年有機會未如過去幾年般，稅貸息率會越出越低。今年息率將維持各機構的首推水平，故稅貸人士宜在揀定計劃後，盡快申請以鎖定息率，減低日後加息機會。

貸款不宜作投資
不少稅貸計劃優惠條款多，吳幗欣建議揀選簡單計劃，實際年利率越低所付利息越少。
認可財務策劃師林昶恆認為，部份銀行提供的回贈，條件是要使用該行服務，在開戶前需留意會否影響現有銀行服務使用習慣，如轉換出糧戶口，會否延遲收到薪金時間，因而影響既有每月供款或還款。如果有意利用年終花紅一筆過償還稅貸人士，在選用稅貸前，宜留意提早還款手續費及條款，部份計劃即使提早還款，有機會仍需支付餘下悉數利息。
對打工仔來說，每年應該均需交稅，所以林昶恆表示稅貸還款期不宜逾 1年，減低翌年供款壓力，以保持良好信貸評級。他又稱，今年稅貸息率比較高，建議有實際交稅需要才申請，不宜用作投資，因為回報不但有機會未能抵償所付息率，現時投資市場波動，有機會得不償失。

同場加影, 睇黎工行最平, 岩岩轉用佢的出糧戶口, 睇下有冇call