近年利率跌至近幾十年低位，按揭供款利息支出低，供樓人士可透過轉按，減少每月的供款及利息支出。先舉一個轉按減少利息支出的案例：陳先生5年前入市，以七成按揭，供款期20年，借入$280萬按揭，利率為最優惠利率（即P，以5厘計算）減2.5厘，即實際利率是2.5厘。
如果陳先生按揭已過罰息期，現時轉用拆息按揭，以一般拆息按揭為同業拆息（即H）加0.7厘計，以5月2日一個月銀行同業拆息0.098厘計，按息可低至 0.79厘，如轉按的供款期維持15年；每月供款會較維持現狀大幅減少。配合此類拆息按揭計劃多數提供利息鎖定上限（P為5厘的銀行，一般提供的H按揭鎖定上限為P減2.5厘）；即使拆息波動，陳先生的每月供款亦不會上升。加上轉按時，多數銀行會有現金回贈，足夠支付轉按手續費，以慳息的角度考慮，陳先生理應轉按。
不過，就筆者接觸客戶的經驗所得，不少以較高利率供款中的業主，會因為種種理由而拒絕轉按。
有意賣樓 可選短罰息期
第一種情況是怕麻煩（如要到律師樓處理文件），認為每月可省回的支出不多，此類個案佔總數約五成。
第二種最常見的情況是，業主本身計劃出售物業，新按揭通常有1至3年罰息期，為免一旦賣樓又要支付罰息，便寧可暫時捱貴息。此類個案佔總數約三成，不過，很多時業主「打算賣樓」，可能十劃未有一撇，已決定不申請轉按。
第三種情況是，供款人有其他未曝光的債務；一旦申請轉按，便需要公開有關資料，而提供新按揭的銀行如獲悉供款人有其他債務，亦未必願意批核其轉按申請。
事實上，不少新造按揭的罰息期已短至半年至1年，部分「罰息」更只是交還按揭回贈，並不影響業主賣樓計劃。筆者建議，置業人士應該趁銀行競爭仍然激烈，部署轉按，以節省長遠的利息支出。
benny.wong@panasian.biz
撰文:王永偉 按計劃聯席董事
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