全城按揭 格到最抵

全城按揭 格到最抵

踏入2010年不足兩周，銀行已經發功搶佔按揭市場。金管局對近日有銀行「以非常優惠」的條款承造按揭，再度表示關注，有意「叫停」按揭戰。究竟現有的按息有幾低？今期為大家介紹全城息率最低的P按及H按計劃。

新年伊始，有銀行以現金回贈1.5%作招徠，亦有以首年P減3.3厘，實際按息僅1.95厘作噱頭，市場消息更指，滙豐銀行推出首半年實際按息低至1.5厘的計劃。市場積極搶攻樓按市場，有望令樓市進一步升溫。

P按：永亨 全期P減3.25厘

本刊綜合各大銀行按揭熱綫及市場消息，為買家進行按揭計劃大格價。先分析以最優惠利率（P）為基準的按揭計劃，以滙豐銀行的條款最具吸引力。計劃為全期息率P減2.95厘（該行P為5厘，實際按息2.05厘），現金回贈1%，罰息期2年，但客戶可跟銀行商議，將罰息期縮短至1年。

永亨銀行P按計劃息率更低，全期按息P減3.25厘（該行P為5.25厘，實際按息2厘），現金回贈1%，罰息期1年，但優惠條款只予以月入$2萬或以上的申請者。另外，交通銀行及大眾銀行的按息同為P減3.25厘（兩行P為5.25厘，實際按息2厘），但前者罰息期達3年，後者現金回贈只0.3%。

另市場盛傳，滙豐銀行推出首半年P減3.5厘的按揭優惠，其後全期為P減2.9厘。該行P為5厘，即首半年實際按息低至1.5厘，隨後全期2.1厘，另銀行提供最高貸款額0.7%現金回贈。滙豐發言人回應指，該行按息為P減1至1.5厘，即實際按息3.5至4厘，將按客戶的財政狀況，或提供較低息。

H按：富邦 拆息加0.65厘

P按息率低見2厘，創出歷史新低，但論短期慳息效果，始終不及拆息（Hibor）按揭計劃顯著。現時有提供H按的銀行，計劃內容大多全期拆息加0.7至1厘，僅得富邦銀行低至拆息加0.65厘，成為H按揭最低價計劃。若以1月13日為例，1個月拆息0.06厘計算，按息僅0.71厘，與P按約2厘相比，差幅達1.29厘。各行均有為H按提供鎖息上限，介乎P減2.5至2.75厘，P為5.25厘，即鎖息上限為2.5至2.75厘。

正因為H按短期省息效果強，金管局的數據顯示，於去年11月份H按的市場佔有率達56.6%，創出歷史性高位。不過，按揭客戶要留意拆息不可能長期處於近期的低水平，而且波幅可以很大，令每月的供款大幅上落，難作預算。

部分罰息期短至6個月

此外，市場尚有其他種類的按揭，如定息按揭，工銀（亞洲）於月初推出首年定息1.08厘，其後按息後全期P減3.15厘（該行P為5.25厘，實際按息2.1厘），此為定息按揭中，首年定息按息最低的計劃。此計劃有期限，客戶必須在今年3月底前提取按揭貸款。

另外亦有針對投資者的短罰息期按揭，最短罰息期一般為6個月，過去這種計劃的息率會較P按及H按高，然而，在競爭激烈的環境下，按息也下調，如恒生銀行提供全期息率P減2.9厘（該行P為5厘，實際按息2.1厘），罰息期6個月，不設現金回贈。

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信貸紀錄佳 可獲更優厚條款

中原按揭經紀董事總經理王美鳳指，銀行甫進新一年便積極推出全新按揭計劃，意在爭飲頭啖湯。「按息已處於歷史新低，銀行不會劈息，遂以配套服務引客戶。」她舉例，銀行交易中涉及律師費，有銀行將原先現金回贈的最高金額的1%，抽出部分改為奉送律師費，讓買家不需額外支付律師費，同時又可獲現金回贈，另有部分贈送家居保險、火險等，滿足不同客戶需要。

按計劃聯席董事王永偉稱，按揭計劃多設罰息期，一般為3年，按年分別罰收貸款額3%、2%及1%，但有銀行自行降低罰款額，甚至對提早清還按揭貸款的客戶，僅要求償還所給予的現金回贈，不用額外罰款，爭客意圖明顯。

中原王美鳳坦言，按揭條款內容，多是按個人信貸紀錄而制定，部分是可商議的，信貸紀錄愈佳者，條款愈優厚，她叮囑買家要善用優良的信貸紀錄。

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撰文:甘潔瑩