「月平息」難反映真正成本借貸宜睇實際年利率

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不少私人貸款宣傳廣告標榜特低「月平息」，每日利息不足 1元，但「平」不代表「便宜」，專家建議借貸時，應比較「實際年利率」（ APR）。月平息及實際年利率看似有緊密關係，實際上有很大分別。　記者：黃碧珊

參考銀行每月還款表，除列出貸款額及每月還款額，還有月平息及 APR，如向東亞「好合你」貸款 10萬元，每 1萬元貸款，每月須償還 860.3元，月平息 0.2691厘，分 12期攤還的 APR卻是 8.08厘（表 1）。
透過月平息可計出每月償還的利息金額，方法是以貸款額乘以月平息。
勿忽略其他貸款成本

若再乘以貸款期數，按上例為 3229元（ 10萬元× 0.2691%× 12個月），即為全期利息。將利息加上貸款額，合共 103229元（ 10萬元+3229元），分 12個月攤還，每月還款額約 8603元。
永亨信用財務總經理吳幗欣指，月平息可讓貸款人容易計出每月利息支出，但沒有包括其他貸款成本，要比較總支出，應按《銀行營運守則》計算 APR。
坊間有一種月平息與 APR公式，為月平息乘以還款期數，再乘常數 1.9（月平息×還款期數× 1.9=APR），但有關公式並未反映不同銀行的還款模式、手續費及優惠。
年期對 APR影響大

CFP認可財務策劃師林昶恆認為， APR除受利息、手續費、優惠等影響，還因其他因素出現偏差，如還款模式、還息日期。
吳幗欣則指最準確的 APR，應向貸款機構查詢，若兩機構的貸款金額及月平息相同，還款期數一樣，惟 A銀行提供免息期， B銀行則不設，以前者 APR較低。
吳幗欣提醒，各貸款機構收取手續費方法不同，會從貸款額或月供中扣除，但手續費之差異，不及年期因素對 APR的影響。按上述例子，若分 24期攤還，月平息維持 0.2691厘， APR將增至 8.38厘，增加 0.2個百分點。
由於 APR已反映所有利息、手續費及優惠，故 APR越低，總貸款成本越低，惟月平息則不能反映真正的借貸成本。
提早還款須繳手續費

貸款機構提供的貸款，一般會以息除本減方法，即期初還款以利息佔多，期末則以還本較多，所以當貸款者提早還款，要收手續費。如星展除收下月利息，還須付餘下結欠 2%，及餘下期數手續費，東亞及大新則設最低 500元手續費。
短期應急揀循環貸款

有銀行熱線職員指，提早清還貸款所涉費用高，如期末尚欠利息較提早清還支出還要低，建議持有貸款至期終始清還，惟最終按個人情況衡量。
從理財角度分析， CFP認可財務策劃師林昶恆提醒貸款宜以實際需要出發，不要被低息吸引。如提早還款，貸款機構會因而減少利息收入，故設有罰款，彌補損失，貸款者要支付較高貸款成本。永亨信用財務總經理吳幗欣建議如為短期應急，可考慮利息較高、但還款期較具彈性的循環貸款。
部份提早清還手續費資料

大眾銀行　手續費：餘下結欠 2%

中銀銀行　手續費：原貸款額 2%

星展銀行　手續費：餘下結欠 2%+下月利息+餘下期數手續費

東亞銀行　手續費：原貸款額 1%（$500）

大新銀行　手續費：餘下結欠 2%（$500）

滙豐銀行　手續費：原貸款額 2%

註：資料截至 7月 24日；參照表 1計劃；括號內為最低手續費
資料來源：各銀行貸款熱線及網頁